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Encontrou o automóvel ideal para si, mas precisa de financiamento? Neste artigo iremos explicar todos os pontos a ter em conta, na escolha de um crédito automóvel.
Qual o ponto mais importante?
Aqui iremos mostrar-lhe as diferentes possibilidades de financiamento automóvel, sim existem várias. E enquadrar essas diferentes modalidades de financiamento mediante as suas necessidades, objetivos e orçamento familiar. Para que tenha prestações confortáveis no orçamento do seu agregado familiar, de forma a evitar entrar em dificuldades financeiras.
Crédito Automóvel: Como Funciona e quais as Vantagens?
O crédito automóvel é umas das soluções de financiamento mais requisitadas. Pois apresenta algumas vantagens entre elas:
- Possibilidade de extensão do prazo, para obter uma prestação mais baixa;
- Amortização antecipada, muitas vezes sem penalizações;
- Modalidade válida para carros usados e novos;
- Possibilidade de reserva de propriedade, que permite reduzir a taxa de juro e a prestação;
- Possibilidade de financiamento a 100% e até 120 meses.
No entanto pode não estar disponível em todas as situações, seja pela taxa de esforço pelo incumprimento no Banco de Portugal ou por se tratar de uma viatura antiga. Nesse caso seria necessário recorrer ao crédito pessoal puro, que acarreta uma taxa de juro superior.
Como escolher o melhor e mais barato crédito automóvel?
O Crédito automóvel obtido por um familiar ou amigo não é necessariamente o melhor para si. Pois existem vários fatores em análise que diferem de pessoa para pessoa, entre eles a taxa de esforço, esses fatores determinam as taxas aplicadas e a decisão final de escolha.
Quanto mais financeiras consultar melhor, desta forma consegue saber qual delas se adequa melhor ás suas necessidades. Neste caso a Deutsmarkt Finance afirma-se como uma mais valia, pois tem acordos com várias financeiras para que desta forma consiga propor a melhor oferta aos nossos clientes, com as taxas mais baixas.
Fatores que avaliam o seu perfil antes de aprovar o crédito?
Como qualquer instituição financeira, antes de aprovar qualquer tipo de crédito seja pessoal de habitação ou automóvel existem condições necessárias à aprovação desses mesmos créditos. Alguns destes critérios são:
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Perfil de risco do cliente
O perfil do cliente de risco cliente é determinado por vários fatores entre eles o incumprimento que tenha tido com a instituição financeira em causa e o Banco de Portugal. É examinado o seu histórico no BP, onde consta toda a sua informação de empréstimos contraídos e eventuais incumprimentos.
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Taxa de esforço
Para qualquer crédito concedido ser-lhe-á calculada uma taxa de esforço. Este rácio determina qual a percentagem da prestação do crédito, no orçamento familiar. Desta forma os bancos determinam se tem capacidade para suportar o crédito que pediu.
O que ter em conta antes de pedir um crédito
A viabilidade do empréstimo não deve ser exclusiva da entidade financeira essa análise pode também começar consigo. Nomeadamente através das seguintes questões:
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Defina o valor de entrada máximo
Caso não opte pelo financiamento a 100%, deverá refletir sobre qual o montante que pode dar de entrada. O valor inicial pode fazer com que poupe algum dinheiro na prestação. No entanto deverá ter em conta que deve ser um valor confortável para o orçamento familiar.
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Custos associados á viatura
É necessário ainda ter em conta todos os custos que uma viatura própria acarreta, tais como o Imposto Único de Circulação (IUC), o Imposto Sobre Veículos (ISV) e o IVA). Além dos impostos existem sempre custos associados á manutenção do carro.
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Duração do empréstimo:
Ao aumentar a duração do pagamento do seu empréstimo é possível baixar o valor das prestações mensais. No entanto o valor dos juros será superior. O balanço entre estes dois fatores terá de ser avaliado de forma a obter o resultar que se adeque mais ás suas necessidades.
Crédito automóvel com taxa fixa ou taxa variável?
A taxa de juro é um dos aspetos mais importantes a considerar, podendo ser variável ou fixa. Uma taxa variável, por exemplo a Euribor, é um valor de referência a nível Europeu. Sendo variável como o nome indica o seu valor mensal, varia ao longo do tempo. No caso de uma taxa fixa, o valor acordado é estabelecido entre o cliente e a instituição financeira.
O valor da taxa variável, como o nome indica varia ao longo do tempo, assim como a Euribor por exemplo, refletindo as oscilações do mercado. No enanto uma taxa fixa oferece-lhe uma maior segurança, sabendo qual o valor a pagar todos os meses. É um valor constante ao longo de todo o contrato.
Precisa ainda de ter em conta que as taxas de juro são mais altas em veículos usados, do que em novos.
O que é um crédito automóvel com reserva de propriedade?
Na reserva de propriedade, a instituição aprova o crédito ao cliente, para a compra do automóvel novo ou usado. Ficando em nome do cliente com reserva de propriedade a favor da instituição financeira. Sendo que fica no Título de Registo de Propriedade, o cliente é o proprietário.
Ou seja, a instituição financeira aprova o crédito ao cliente, mas é registado na conservatória o direito á viatura. No final ou durante do período contratual, e em caso de incumprimento do pagamento mensal da viatura a entidade financeira pode ficar com o carro. Isto é o carro é dado como garantia á instituição financeira.
Em caso de não pretender a reserva de propriedade, pode optar por um crédito pessoal, no enanto tem de ter em conta que a taxa de juro aplicada será mais elevada.
Devo pagar o meu carro a pronto ou a crédito?
Sendo que um carro é um bem que desvaloriza bastante rápido e caso o pretenda vender, terá de ser abaixo do valor de compra, adicionando a isto valor dos juros, é sempre mais vantajoso pagar a pronto. No entanto para não se descapitalizar, muitas pessoas optam pelo crédito automóvel. Esta é uma decisão muito pessoal, pela qual deve ser ponderada, tendo em conta o orçamento familiar.
Leasing, crédito automóvel ou ALD?
O leasing é uma modalidade em que se pressupõe o aluguer da viatura, na qual a instituição financeira cede a viatura ao cliente, sendo apenas possível para carros novos. Mediante um pagamento de uma renda mensal, com a possibilidade de no fim do contrato ter a possibilidade de compra do mesmo.
É outra solução para quem não tem capital, para compra de uma viatura a pronto. Dependendo de pessoa para pessoa, poderá ser um esforço mensal maior. No entanto apresenta algumas vantagens como, taxas de juro mais baixas, isenção do pagamento do IUC e como referido anteriormente a compra da viatura, no término do contrato, através do chamado valor residual.
Tem como principais características:
- Pagamento com mensalidade fixa;
- Prazos variam entre 7 e 8 anos;
- O pagamento do IVA é feito todos os meses com a prestação, o que reduz a prestação;
- Financiamento com valor mais baixo, por não ser financiado o IVA;
- Possibilidade de dedução do custo para empresas;
- Disponível apenas para carros novos;
- Necessidade de seguro contra todos os riscos.
O ALD (Aluguer de Longa Duração)
O ADL é mais uma forma de financiamento em muito semelhante ao Leasing, nas suas características, vantagens e desvantagens. No entanto difere no aspeto em que o cliente assina o contrato com a promessa de compra de veículo, no fim do contrato.
Qualquer umas das modalidades mencionadas permite a amortização antecipada, o que irá diminuir o valor dos juros. O crédito automóvel continua a ser a opção mais requisitada pelos Portugueses, no entanto deve avaliar as três opções pois não existe a melhor opção , mas sim a que se adequa melhor a cada situação.
Se tiver alguma duvida pode entrar em contacto com a Deutsmarkt Finance.
Posso obter um financiamento a 100%?
Sim, como referido anteriormente, pode e até 120 meses de duração.
Diferenças entre o crédito automóvel e o crédito pessoal?
Embora o crédito automóvel seja o mais escolhido entre os Portugueses, o crédito pessoal também permite o financiamento para um automóvel. Embora o pessoal não seja o mais competitivo ao nível das taxas, também oferece algumas vantagens como a maior facilidade de acesso e a ausência de necessidade de reserva de propriedade.
O stand pode ser intermediário financeiro?
Pode no entanto e regra geral os stands trabalham apenas com um parceiro. O que pode minimizar o seu leque de escolhas. Na Deutsmarkt Finance trabalhamos com vários parceiros, de forma a garantir as melhores propostas para os nossos clientes.